杠杆炒股 <（杠杆炒股）>两口之家结婚两年无孩月入八千该如何理财？重点在哪？
主持人：所以说每个人在个人的人生不同阶段，理财重点不一样，刚才我们看的是一个婚礼，下面设计三种情况。比如第一种情况就是两口之家，结婚前后这样的两口之家，比如夫妻二人结婚两年已经，没有孩子，两个人月收入合计八千元，没有自己的房产，每个月租房的费用大概两千元，目前有存款15万。好，刘先生，这样的情况他们应该如何理财？他们的重点应该放在哪呢？
刘彦斌：我觉得理财应该是年轻人，我一直在强调一句话，年轻人理财是以攒钱为主，为什么年轻人理财是以攒钱为主？年轻的时候，刚才张老师讲过收入是比较单薄的，但是要花钱的地方多，谈恋爱要花钱，结婚要花钱，生小孩要花钱，年轻的时候要买房子要买车子，到我们这个岁数的人已经不存在这个问题了，年轻时候理财以保守为主，你结余下来的钱应该用作于存款，为什么？存款随时可以拿出现金来，而且不会遭受损失，如果年轻，很多人说年轻挣的钱都去投资股票，因为年轻有资本，我说你年轻把股票赔的稀里哗啦，娶媳妇都娶不上。
张郇：有风险。
刘彦斌：所以说像他们这样的人，我个人觉得说如果他自己没有房子，第一件事就是买房。
主持人：拿15万先付首付。
刘彦斌：先付首付，不够再去借一点，我觉得有自己的窝再提生孩子的事，我觉得没有房子之前别生孩子。
主持人：看一下第二种情况。这是一对夫妻加一个孩子，工作15年了，孩子九岁了，两人月收入合计一万五千元，有自己的住房，还有汽车，无贷款，目前有存款五十万，这情况我觉得也挺典型的。
张郇：财富状况健康。
主持人：这种情况给点理财的建议。
刘彦斌：如果有五千块钱结余可以拿三千块钱给孩子买股票基金，从9岁开始，到孩子18岁还有十年的时间，给孩子做一点基金定期定额投资，比如每月投三千块钱，这样投下去，长时间从十年来讲一定是赚钱的，给孩子做一些教育上的储蓄也可以。如果没有贷款，那么五十万的存款，存款可以拿一部分，工作15年了，那么五十万的存款可以拿出一部分给自己买点商业的养老保险也可以，因为有了孩子以后，到了三十多岁的人，应该给自己的养老做一些规划。
主持人：我们看第三种类型。这是一对退休的老夫妻两口之家结婚两年无孩月入八千该如何理财？重点在哪？，家庭状况是退休两年了，孩子在外地，他们两个人的月收入合计六千元，可能就是退休金，有自己的住房，没有贷款，目前有存款25万，他们两个还理财吗，是不是也把钱都搁银行算了？
刘彦斌：你说的我完全同意，我完全同意，因为我觉得对中年人来讲，刚才那对夫妻是中年人，如果中年人应该拿出钱做一些投资，为自己存储养老金，到老年的时候，我一直倡导一句话，老年人应该当守财奴，为什么？老年的时候你应该享受年轻时候理财的成果，自己安度晚年，如果一个连六十岁，七十岁还一天到晚炒股票，炒黄金，我觉得这个东西真是年轻时候理财失败的一种表示，所以说现在看自己营业部里面的股民，六七十岁大把的股民，我觉得这是一种不正常的现象，老年人的时候就应该，我到六十岁以后绝对不炒股票了，应该享受年轻时候的成果，所以说他应该守着自己的存款，自己每个月有六千块钱的收入，有自己的住房，没有贷款，踏踏实实过日子就完了。
邀请嘉宾：平民理财专家刘彦斌
媒体观察员张郇
主持人：姜华
主持人：各位好，这里是《天下天天谈》，欢迎收看。一转眼时间已经到了12月份，2009年马上就要过去了，回首这一年，恐怕是有人欢喜有人忧，因为有的人已经赚得盆满钵满，有人却赔的血本无归，善于理财的人可以使钱生钱，不善于理财的人怎么办呢，尤其金融危机大背景下，如何树立正确的理财观念，掌握一些实用的理财方法，可能是大家都关注的话题，今天我们演播室请到两位嘉宾，一位是国家理财规划师专业委员会的理财专家刘彦斌先生，我们也期待着刘先生今天会教我们几招理财妙招，所以首先想请您给大家说一说，关于理财我们最应该注意些什么？
刘彦斌：我觉得家庭理财一句话，安全第一。家庭不是企业，不是以追求利润为第一目标的，企业是以追求利润为第一目标，家庭理财以安全为第一目标。
主持人：那就没法过了。接下来节目当中请抖先生详细分析理财妙招。接下来是我们的老朋友，也是资深媒体观察员张郇先生，张先生，说到理财，您会关注些什么？
张郇：说到理财，我只能说你不理财，财不理你，如果你有钱财的话确实应该好好打理。
主持人：好的，在今天开始话题之前我们看一段小片。
小片1：金融危机下更需理财
开始于2008年的金融危机，到今天已经有一年多了，这场危机改变了人们的诸多观念。数十年来，美国消费者一直是全球经济增长的主要动力，美国的消费观念也一直是众人推崇的榜样，但金融危机后因为还不起房贷而流落街头衣不蔽体的美国人让普通人开始深入思考消费和理财的正确方式，究竟应该如何规划自己的消费和投资成为了每一个人关心的焦点，是做财富的主人，还是沦为房奴、车奴、卡奴？电视剧《蜗居》的热播恰恰反映了人们对这一问题的关切。楼市的不断升温、股市的变幻莫测、投资理财的种种陷阱，让普通人在捂紧自己钱袋子的同时一筹莫展。
主持人：其实理财这个词汇我们并不陌生，比如说媒体当中，广播电视报纸都天天在说，但是我们对于理财或者家庭理财的观念可能真的还不是特别清晰，先来给我们一个概念吧，到底什么是理财？
刘彦斌：理财不是为了发财，理财我们用专业角度下定义，理财是一个人或一个家庭为了实现自己的生活目标而管理自身财务资源的过程。我这个话第一个强调理财是为了实现生活目标，什么是我们的生活目标，租房子，谈恋爱，结婚，生孩子，养老，养儿子，是吧。
主持人：教育。
刘彦斌：买车买房子，教育，包括你的养老上班赚钱下班理财刘彦斌，防范意外风险这都是我们生活目标。其实理财是跟生活中的这种事息息相关的，因为生活中所有事情都离不开钱，理财为了实现你的生活目标而管理自身的财务资源，管理自身的财务资源，最明显的一点刚才你说的养老，我们理财的目的，我想理财是为了明天的生活来存储今天的财富对吧。我今天来挣钱的时候，我要想到退休的时候不能挣钱的时候靠什么去生活，要靠年轻能挣钱的时候理出的财来供养以后的生活，为了明天的生活来存储今天的财富。所以跟张先生刚才讲的，很多老百姓这种误区，理财是有钱人的事，其实理财是每个人的事情，每个人的生活都离不开钱。
张郇：但是刚才刘老师说的我觉得这个有道理，他刚才说你钱再少，你哪怕一个月只多余一千块钱，也有一个理财的问题。
主持人：对，钱多理大财，钱少咱理小财。
刘彦斌：完全对，大财都是从小财开始的。
主持人：其实中国人比以往越来越关注理财了，我这有一份某个银行财富的亚健康报告，它显示2009年中国城市居民三成家庭的负债高达40%，我觉得除了具体方法欠妥之外，是不是也和居民的理财观念不是特别正确有关，为什么有这么高的比例都欠债呢？
刘彦斌：适度负债也是我们社会鼓励消费的一个东西，刚刚我们讲美国人，金融危机给美国人一个很大的教训，美国储蓄率太低，他们抵抗危机的能力，家庭储蓄率太低，包括国家储蓄率太低，抵抗金融危机的能力比较弱。所以说金融危机给美国人一个教训，要少借贷去花钱，所以现在美国人借贷，用信用卡去过渡借贷消费比以前少了很多。中国人借债消费也是，因为负债消费是消费中的一个方式，而且随着社会进步，完全等着说不借钱买房子，什么时候攒够钱再买房子这可能也不对，因为等你攒够钱的时候房子价钱比你攒钱的速度要快，房价上升速度比你这个要快，所以适度消费，40%的负债率不是特别高。
主持人：可是你说这个报告，这个调查报告为什么把这种行为称为财富亚健康，显然不是一种健康的状态。
刘彦斌：有债的人总比没债的人要不健康一点，但是一个人被称为房奴的时候，什么人被称为房奴，你一个月挣的钱，比如一个月挣一万块钱夫妻两个人挣一万块钱，你每个月还房贷金额达到五千块钱以上的，而且没有什么其他收入的，占工资收入50%以上的这种人被称为房奴了。按我的标准说，如果你一个月挣一万块钱，每个月房贷只还三千块钱以内没事，就算健康的，没事，很正常的。
张郇：所谓的房奴就是说，我为了这个房贷实际上非常吃力。
刘彦斌：就像《蜗居》里演的。
主持人：我们有这个电视剧的片断，我们现在就来看一下《蜗居》的片断。
刘彦斌：《蜗居》演得特别好。
小片2：《蜗居》凸显都市白领窘境
每天早上起来，就有一串数字蹦出脑海。房贷六千，吃穿用2500。孩子上幼儿园1500，人情往来500，交通费500，物业管理费340，手机电话费250，还有煤气水电费200.也就是说，从我苏醒的第一个呼吸起，我每天至少要进账400，至少。这就是我活在这个城市的成本，这些数字逼的我一天都不可以懈怠，根本来不及细想未来十年。我想什么未来，我的未来就在当下，在眼前。
主持人：看了这个片断让人有点揪心，其实不仅仅有房奴，也有车奴和卡奴，所以有些老百姓就说房贷、车贷还有信用卡，简直就是三大吸血鬼，榨干了老百姓的钱财。
刘彦斌：三座大山。
主持人：两位嘉宾怎么看？
