杠杆炒股 <（杠杆炒股）>疫情下农商银行互联网贷款业务发展的问题与参考梳理
2020年2月1日，中国人民银行等五部门印发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染的肺炎疫情的通知》，要求金融机构加强线上服务，引导企业和居民通过线上方式办理金融业务。2月15日，中国银保监会办公厅印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求银行业优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的线上金融服务。这是监管部门首次提及“非接触式”金融服务，银行业特别是农商银行科技赋能线上化信贷业务进程提速。基于湖北三峡农商银行发展互联网贷款业务的探索，笔者对农商银行发展互联网贷款存在的问题进行了梳理贷款业务发展，以期为科技赋能信贷业务提供参考。
线上信贷业务存在“三弱”
能批量获客但实时处理能力较弱。近年来，农商银行在金融科技上投入持续加大，线上信贷服务进程提速，以此提升客户体验，降低营销成本。但由于部分特别是偏远中西部农商银行在科技处理能力上，相对于大型商业银行较弱，往往是在微信公众号上搭载获客链接或者金融超市，再由员工通过微信朋友圈、微信群发布，客户扫码或者直接打开链接在线填写金融需求。这种广撒网的问卷获客方式，能够有效且快速获取客户基本信息、所属行业及申贷额度。但由于数据深加工能力有限，只能由后台控制人将客户分发到各支行，再由客户经理调查。如果后期管理不力或者以客户为中心的理念未形成，信贷需求很可能停留在网上，无法落地。
能整合资源但数据建模能力较弱。2020年5月，银保监会官网发布消息，为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务健康发展，就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》征求意见，其中提到银行应当合理分配风险模型开发测试、评审、监测、退出等环节的职责和权限，不得将风险模型的管理职责外包。互联网贷款需要搭建客户准入、反欺诈、身份核验、定价、授信和贷后等模型，而很多农商银行金融科技发展相对滞后，既懂业务又具备科技思维的人才严重缺乏，导致部分偏远农商银行即使整合了多套数据资源，也会因为没有处理系统接口以及数据清洗和加工的能力，导致这些数据资源价值无法得到较大程度发挥。
能及时授信但深度挖掘能力较弱。近年来，已有很多农商银行与外部科技开发公司合作，搭建了数据平台，研发了数款纯线上实时授信的信贷产品，能够实时为市民提供线上贷款。基于风险考虑，风控模型相对从紧。一般申请人数中有20%的人能够获得实时贷款，已是相对普惠。剩下的八成客户中又有至少40%的客户疫情下农商银行互联网贷款业务发展的问题与参考梳理，可能因为征信查询次数、资产负债率和信用卡使用额度等超限被系统拒绝。由于系统建设只考虑了线上实时贷款客户，但没有充分考虑剩余客户进行线下人工调查并投放贷款的可能性，致使农商银行很容易与优质客户失之交臂。
针对问题开展探索实践
2019年以来，三峡农商银行依托当地政府部署“宜昌市网上金融服务大厅”建设的重大机遇，在湖北省联社的大力支持和指导下，积极探索互联网信贷业务，按照“开放、共享、可理解”的智能信贷数据标准和“汇聚四类数据、建立十八套模型、划分七类客群、形成四种流程”的建设思路，经过近1年时间潜心研发，2020年1月“零接触”纯线上信贷产品“三峡云e贷”顺利投产运营，单日高峰申贷人数突破3000人，申贷额度突破5000万元，提款额度突破1000万元。截至6月15日，“三峡云e贷”申贷客户突破1.9万户，授信额度突破4亿元，提款额度突破1亿元。
分工协作，确保项目有序研发。2019年3月，三峡农商银行召开专题会议，研究线上贷款实时服务管理系统建设项目，确定了项目建设“需求自拟、程序自研、版权自有”的原生态开发思路。随后，该行迅速成立了由主要负责人组成的领导小组并在人财物上给予充分保障，明确了研发时限，制定了系统建设实施方案，确保了业务需求撰写、商务谈判、招标、系统研发、测试、试运行等工作有条不紊地开展。
搭建平台，汇聚多方数据资源。互联网贷款的基础，并非是展现在借款人面前的线上贷款产品，而是大数据平台。三峡农商银行与外部平台机构开展合作，搭建了数据处理平台，并与政务、外部合法的数据机构、人民银行征信中心、认证中心、省联社等多家单位系统对接，实现了数据互通互联、实时交互，以确保借款人通过各个渠道申请后，大数据平台能够第一时间从不同渠道获得该客户情况，从而对客户进行精准画像，为判断是否能给予客户实时贷款额度提供依据。
自主建模，确保风控内部掌控。互联网贷款的核心就是各类模型。三峡农商银行挑选全行的业务精英，组建成风控模型建设团队，并严格与业务前台管理部门分隔，避免风控模型指标外泄。同时，建立了数据模型评审工作机制，从法律事务部、风险与合规管理部、信贷管理部和运营管理部抽调精英，成立数据模型评审委员会，负责模型评审工作，并建立了有效的数据模型日常监测体系，以便于及时调整。2020年4月，针对当时出现的中介利用“三峡之e贷”违法获取手续费的问题，该行风控小组迅速拿出方案，将反欺诈内容植入到交互短信以及申请和提款的各个环节，通过多方宣传，成功击退了无良中介。
营管分离，确保营销风险互控。2020年1月，线上贷款实时服务管理系统通过测试和试运行，在正式上线运营时，将营销支撑权移交到小微金融部，将风控及模型实时监测调整权移交给信贷管理部，将逾期90天以上的线上贷款管理及清收权移交给风险与合规管理部，确保专人营销、专人模型控制、专人风控、专人清收。此举不仅能确保营销专业化，还能确保风控模型指标不外泄，确保贷款安全。
树立网贷业务新思维
摒弃互联网贷款可取代线下业务拓展的思维，建立以线上贷款为辅、线下拓展为主的信贷业务发展体系。互联网贷款是行业发展趋势，疫情的出现使数字化转型突飞猛进，金融科技在银行业特别是农商银行的受重视程度已直线拉升到战略层面，这让当前“非接触式”信贷服务受到关注。但农商银行在竞争中立于不败之地的优势仍在线下，线上贷款只能是补充，员工多、客户多、网点多，“小快灵、接地气”仍是农商银行天然优势。同时，总部在当地，信贷决策链条短，人熟、地熟、情况熟，贷款审批快也是较大优势。因此，农商银行应打造“线上+线下”一体化信贷业务发展模式，借助互联网贷款平台，在服务好线上客户的同时，强化对未能获得线上贷款客户的对接，并给予线下跟进人工服务，才能产生事半功倍的效果。
摒弃建好互联网贷款平台就会有客户的思维，建立专门的线上业务对接管理工作机制。互联网思维最重要的就是用户思维，即在价值链各环节中要“以客户为中心”去思考问题。在整个价值链各个环节上，要建立“以客户为中心”的企业文化，只有深入理解客户才能生存，无认同就没有业务。因此，农商银行在搭建好互联网贷款平台投入生产后，应明确专业的营销、风控和贷后等团队，专业人做专业事，才能针对性营销，确保农商银行线上贷款被市民接受。否则，即使建好了互联网贷款平台，没有专业且具备营销思维或能够提升平台流量的团队管理，开展如有礼申贷、推荐亲朋好友申贷有红包、微信群及朋友圈获客等措施，平台也将因没有流量而石沉大海，被每天层出不穷的申贷平台淹没。
摒弃大数据风控就不会出现逾期贷款的思维，建立数据模型实时调整和内外联合清收不良的工作机制。大数据风控和传统线下贷款风控的本质是一样的，都是把控借贷的关键程序，掌握借款人的还款意愿和还款能力，拒绝风险不可控的借款人，让能够按时还款的人，借贷更方便。虽然相较于传统线下贷款风控，大数据风控中加入了更多维度和关联性分析，而这些维度和关联关键需要数据的支撑，如果数据不够或者未能实时更新，则有可能出现误判，致使风险暴露。同时，互联网贷款平台较多，很有可能借款人会同时在多个平台获得贷款，极容易产生垒大户的情况。再者，无论是线下还是线上获得贷款后，客户要么消费要么生产经营，其信用在未来都不够明确，同样还会产生风险。因此，农商银行针对互联网贷款平台，要建立一套行之有效的管理体系，包括互联网贷款逾期容忍度、申请提前公证、内部员工线下催收奖励、外部第三方公司催收合作等，以最大程度把控风险。
